Взять кредит онлайн на карту больше не требует визитов в офисы и долгих очередей. Большинство кредитных организаций переводят деньги прямо на банковский счёт за несколько минут после одобрения заявки. На рынке кредитования физических лиц работают банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные брокеры — у каждого свои условия одобрения, суммы и скорость решения.
Что предлагают кредиторы
Банки выдают кредиты на наличные или под цель (автокредиты, ипотека, рефинансирование). Процентные ставки ниже, чем у МФО, но требования к заёмщику строже. Локо-Банк предлагает потребительский кредит до 10 млн рублей на срок до 7 лет с предварительным решением за 2 минуты. Досрочное погашение возможно без комиссии.
МФО работают быстрее и часто не требуют справки о доходах. Кредит от ОФС Яндекса выдаётся на сумму от 30 тысяч до 1 миллиона рублей сроком от 3 до 60 месяцев. Полная стоимость кредита здесь колеблется от 22 до 54 процентов годовых, процентная ставка от 1 до 100 процентов в зависимости от профиля заёмщика.
Кредитные брокеры помогают найти лучшее предложение, подают заявки одновременно в несколько организаций и консультируют по вопросам. Их услуга может быть платной или комиссионной.
Требования Локо-Банка
Чтобы получить кредит в Локо-Банке, вы должны быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 70 лет (на момент окончания договора). Стаж работы на текущем месте должен быть не менее 3 месяцев, общий стаж от 1 года.
Банк не работает с жителями Чечни, Дагестана, Ингушетии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Карачаево-Черкесии, Крыма, Севастополя, а также ДНР, ЛНР и некоторых приграничных областей (Белгородской, Курской, Брянской, Херсонской, Запорожской).
Процесс оформления онлайн
Заполните заявку на сайте с паспортными данными, информацией о месте работы, доходе и желаемой сумме кредита. Можно заполнять с телефона или компьютера.
Система проверит анкету и выдаст предварительное решение за 2–5 минут. На этом этапе уже известна приблизительная процентная ставка.
Далее нужно подтвердить личность: отправить скан паспорта, пройти видеозвонок или проверку по данным ФМС.
Деньги поступают на указанную карту в течение одного дня, часто за несколько часов. Сроки зависят от конкретной организации.
Отличия микрозаймов от потребительских кредитов
Микрозаймы выдаются на небольшие суммы (от 1 до 100 тысяч рублей) на короткий срок (от 7 дней до нескольких месяцев). Процентная ставка выше, чем у банков, но одобрение почти гарантировано для любого совершеннолетнего гражданина с российским номером телефона.
Потребительские кредиты рассчитаны на более крупные суммы и длительные сроки (от 1 до 7 лет). Условия зависят от кредитной истории заёмщика, но обычно требуют подтверждения дохода. Процентные ставки заметно ниже, чем у МФО.
Роль кредитного брокера
Кредитный брокер выступает посредником между вами и кредитными организациями, подбирая предложения с минимальной процентной ставкой и максимально благоприятными условиями.
Брокер подаёт вашу анкету одновременно в несколько МФО и банков, повышая вероятность одобрения. Если один кредитор отказал, другой может согласиться на более мягких условиях. Вам не нужно самостоятельно заполнять одинаковые анкеты на десяти сайтах.
Услуга кредитного брокера часто бесплатна для заёмщика, так как брокер получает комиссию от кредитной организации. Иногда брокер берёт плату за консультацию или подбор программы. Перед обращением уточните, есть ли скрытые комиссии и когда их снимают.
На какую карту поступят деньги
Деньги можно получить на карту банка, выпустившего её. Если вы указали карту Сбербанка, деньги придут на счёт в Сбербанке. Это работает для любого российского банка: Тинькофф, Райффайзен, ВТБ, Альфа-Банк и других.
Если у вас нет карты, некоторые организации предлагают выпустить дебетовую карту за счёт кредитора. Это занимает дополнительное время, но даёт возможность получить кредит новым клиентам.
Переводы между банками в пределах одного дня обычно бесплатны, но комиссия зависит от конкретного банка. Проверьте в своём банке условия по переводам перед оформлением кредита.
Как выбрать между банком и МФО
Если вам нужна крупная сумма (более 500 тысяч рублей) на долгий срок (от 3 лет), обратитесь в банк. Там ставки ниже, хотя требования к заёмщику выше.
Если нужны деньги срочно и у вас плохая кредитная история, МФО одобрит заявку быстрее. На небольшие суммы (до 100 тысяч) на срок до года МФО часто более удобны.
При хорошей кредитной истории и стабильном доходе сравните предложения. Один банк может дать 15 процентов годовых, другой 20. Это серьёзная разница при сумме в несколько миллионов рублей.
Если затрудняетесь выбором, обратитесь к кредитному брокеру. Он подберёт несколько вариантов и поможет выбрать оптимальный.
Документы и справки
Для банка потребуется паспорт, СНИЛС, ИНН и справка о доходе (обычно 2-НДФЛ или справка от работодателя). Некоторые банки запрашивают выписку со счёта или трудовую книжку.
МФО требуют минимум документов. Чаще всего это только паспорт и согласие на обработку персональных данных. Справку о доходе нужна редко.
Риски и предосторожности
Проверьте, есть ли у организации лицензия. Все банки зарегистрированы в Центральном банке, МФО должны быть в реестре ЦБ. На сайте ЦБ можно проверить статус любого кредитора.
Остерегайтесь предложений с гарантированным одобрением за предоплату. Никакая кредитная организация не берёт деньги до оформления договора.
Внимательно читайте договор. Полная стоимость кредита включает все комиссии и страховки, а не только процентную ставку. Проверьте все её компоненты перед подписанием.
Если вы получили отказ в одном месте, это не значит, что везде откажут. Разные организации используют разные системы оценки риска. Один кредитор может считать вас ненадёжным, другой выдаст кредит на комфортных условиях.